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[ 保險 ] 善用附加險 保費省更多 日期: 20061109

一樣的保障卻可能有三種保費,消費者在投保前可得睜大眼睛。以投保傷
害險為例,透過壽險附約投保將較直接投保一張傷害險便宜,若透過投資
型保單附加傷害險將比壽險附約更便宜,甚至可以較直接投保一張傷害險
省下一半的保費。

節省保費的方法不少,前提是多問可以少花冤枉錢。舉例來說,小陳原本
是一名程式設計師,後來轉到業務部門,必須常常往外跑,他想要提高傷
害險的保障。如果他打電話給保險業務員,一般業務員基於佣金等考量或
許不會跟他多解釋,就幫他加買一張傷害險主約。但負責任的業務員就該
為小陳解釋,如何用較少的錢買到同樣的保障。

若小陳手中已有壽險保單、投資型保單,他投保傷害險的管道便有三種,
包括直接投保傷害險主約、附加於壽險的傷害險附約、附加於投資型保險
的傷害險附約。

由於各家壽險公司的意外險的經驗值不同,意外險的費率也不大相同。大
體而言,保額100萬元的意外險主約保費約在1,200元至1,400元不等。假
設小陳投保的是瑞泰人壽的傷害險主約,保額100萬元,職業等級第一級
的年保費為1,200元,但若是透過壽險附加傷害險,保費只要840元,等於
打了七折,若是透過投資型保單附加傷害險,保費更便宜,只要660元,
相當於傷害險主約的五五折。

壽險業者表示,依相關規定,傷害險主約的附加費用最高,可能占保費三
成,是保費較高的原因;若附加於壽險上,則附加費比率約二成;若是從
投資型保單的保單帳戶價值內扣,依規定不得有附加費用,所以保費在三
種管道中最低。

依法令規定,投資型保單目前可附加的險種僅傷害險、醫療險。若保戶投
保的保險公司,提供壽險及投資型保單可附加醫療險,若投資型保單的醫
療險保費採內扣者,想加保醫療險的管道自然以附加在投資型保單優先,
保費約可便宜二至三成。

值得注意的是,投資型保單的傷害險、醫療險附約保費分為外加式、內扣
式。舉例來說,若主約保費為2萬元、醫療險附約為5,000元,外加式保單
的保戶必須繳2.5萬元,若是內扣式保單,則保戶繳交的保費還是2萬元,
附約的保費從保單價值扣繳。可提供消費者較便宜保費的管道是「內扣式」
,若消費者投保的是外加式,則節省的保費可能與壽險附約差不多。

【2006/11/08 經濟日報】



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