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[ 保險 ] 錠嵂保經:嬰兒潮世代 首重醫療、長照、退休金規劃 日期: 20111229

根據經建會預估,從今年開始的19年內,陸續會有551萬位「嬰兒潮世代」(民國35年至53年出生者)退出職場。但是,調查顯示,在45歲到65歲的人口當中,由於擔心退休後無法維持退休前的生活品質,超過四分之一的人打算到65歲以後才退休。錠嵂保險經紀人公司建議,退休規劃必須涵蓋分為醫療、長期照護和退休金,及早著手計畫。另外,市面上亦有保險公司針對70歲以上老年保戶提供醫療提前給付或保單貸款,讓老年醫療得以獲得妥善的照顧。

「嬰兒潮世代」可以說是台灣目前所得最高、消費力最強的人口,從今年開始的19年內,將以平均每月2萬4,166人、每年約29萬人的速度退休。60歲以上已進入老年階段,若沒有在退休前做好充分的保險規劃,未來在購買保險時,可能會面臨保費過高,甚至是無法購買的窘境。錠嵂保險經紀人公司南二營業處區經理吳啟泰提醒,「老年保戶可以透過壽險、醫療險、意外險、重大疾病險、長期照護險及退休規劃等保障六大區塊,解決所擔心的醫療、退休及長期照護等問題。」

隨著時代趨勢改變,現代人退休養老觀念也改觀,根據調查結果指出,絕大多數退休族並不仰賴子女奉養,卻對退休規劃毫無頭緒,退休第一件事首先面臨問題就是生活節奏的調適,與人接觸變少,怕老年生活苦來等,面對老年生活可能面臨無人照顧的空巢期,大家都想趁早規劃,然而,來不及趁年輕就做好保障規劃的老年保戶該如何選擇一份適合自己的保險呢?吳啟泰建議,「如果有預算考量的民眾,可規劃基本的壽險加上短期的定期險讓壽險保障更完整。另外,將實支實付型醫療險之額度,規劃至足以支付雙人病房費用,同時加強意外保障規劃,也可以讓預算有限的老年保戶擁有基本的保障規劃。若有餘裕,建議可提高壽險、醫療險和意外險的額度。」

在少子化影響之下,照護人力逐年遞減,有鑑於此,民眾對於長期照護險需求的比例較以往高,更突顯民眾對於家人責任感的重視及風險管理的意識提升。對此,吳啟泰表示,「將長期照護險納入保險規劃中,可以縮小因失智症或其它重大疾病、意外而失能的財務缺口,同時減輕醫療和照護帶來的經濟負擔,讓老年醫療照護規劃更為完善。若當初規劃的保險規劃不足額,部分保險公司提供70歲以上老年醫療提前給付或保單借款,一天可提撥千分之一的額度,讓老年醫療能得到更完善照顧。」

一般而言,理想的退休所得替代率約為70%,目前國人退休所得替代率約在40%至50%,離理想值仍有一段差距。由於社會逐漸邁向高齡化,若希望退休後能享有與受薪時期相同的生活水準,建議依照可運用資金的多寡,提早進行退休規劃。研究發現,1950年戰後出生的嬰兒潮, 76%希望在60歲前退休,但認為自身財力足以負擔退休生活的只佔29%。

對於退休金的規畫,吳啟泰表示,民眾往往是在接近退休年齡時才真正著手規劃退休生活,不但準備的時間不足夠,能夠提存的退休金也有限。他進一步表示,「除了靠政府的社會保險福利之外,民眾還可選擇附加還本型的終身壽險或投資型保險,規劃理想的退休生活。不過,老年保戶能承擔的風險較小,因此必須按照個人風險屬性審慎選擇相關保險商品。」

退休規劃沒有捷徑,唯有透過事前的準備,才可能享受到保險利益。吳啟泰表示,「及早規劃退休生活,成本負擔會較屆退休年齡才規劃來的低。此外,完整退休計畫也要考量通貨膨脹及國人平均壽命延長等因素,建議保險保障應涵蓋退休金準備、醫療保障與長期照護。」透過妥善的退休保障規劃,可以預約富有未來。

【2011/12/28 現代保險電子報】

 



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